Depuis le lancement du plan d’épargne retraite (PER) en 2019, le succès est de plus en plus fulgurant. Avec près de 6,2 millions d’épargnants en juin 2022, on peut dire que cette offre est attractive. encours à près de 50 milliards d’euros. Certes, contre 1 800 milliards investi dans l’assurance-vie cela peut sembler minime. Cependant, le PER s’accélère chaque mois. Selon le site Bon rapport qualité prix, paiements en 2021 (5,5 milliards d’euros) ils sont encore deux fois plus nombreux qu’en 2020. Ce plan d’épargne a rapidement trouvé sa place parmi des solutions pour réduire les impôts et compléter la pension de retraite. On vous explique tout ici !
Réduisez les impôts avec les remises
Ce placement, appelé plan d’épargne retraite ou PER, est une offre sur mesure. De cette façon, propose un plugin Pension avec de nombreux avantages. Il convient de noter que son principal avantage reste l’avantage fiscal. En effet, de nombreux souscripteurs sont tentés par cet avantage fiscal dès l’adoption du placement. Et c’est loin d’être surprenant. Chaque euro investi dans le PER vous permet de réduire vos impôts du même montant. Et ce, dans la limite de 10% de vos revenus de l’année précédente. En 2022, le plafond minimum est un chiffre de 4 114 € et un maximum de 32 909 €.
Par conséquent, plus la tranche d’imposition est élevée, plus l’IRPF peut être réduit, par exemple, par le souscripteur du PER. De cette façon, pour 4 000 € payés, vous économiserez 1 640 € d’impôts si vous payez des impôts à 41 % et 1 200 € à 30 %. Par ailleurs, Henri Réau, directeur du développement du courtier Placement-direct.fr. donc expliqué : La période est propice à l’optimisation fiscale. De nombreux clients n’hésitent pas à effectuer des versements en fin d’année pour réduire leur impôt ».
Le rôle du fisc et des impôts avec le PER
Cependant, il faut savoir que ce que le fisc vous donne vous est souvent restitué. Cela s’explique au moment de la retraite. Nos confrères du Figaro expliquent : « Lorsque vous retirez l’argent, à l’âge de la retraite, les capitaux issus de versements exonérés d’impôt à l’entrée sont effectivement imposés au barème progressif, sans la prime de 10 %. Quant aux revenus, sont soumis au prélèvement forfaitaire de 30% “. En conséquence, et pour que l’investissement reste rentable, il est nécessaire d’avoir des impôts à un niveau inférieur pendant la retraite. Il y a aussi une autre restriction. Depuis de nombreuses années, il y a une immobilisation des sommes investies.
Une fois retirés, tous les fonds vous seront restitués. Toutefois, il convient de noter qu’il est toujours possible, sous conditions, de récupérer l’argent avant la date limite. Et ce, en cas d’accident de la vie (décès, invalidité, surendettement, etc.) ou pour acquérir une résidence habituelle. Il est donc à noter que dans le cas d’un achat de résidence, le fisc ne fait pas de donation. En effet, le capital retiré est alors comptabilisé dans les impôts sur le revenu. Et ce, sans aucune application de la réduction traditionnelle de 10 %. Un choix qui reste à réfléchir avant d’agir.
Les différentes procédures du PER
Au niveau du PER, la gestion des impayés continue d’être ce que l’on appelle la gestion horizontale. Ce dernier offre une sécurisation progressive du capital investi. Et ce, à l’approche de la retraite. Cette option semble être la favorite des épargnants français. Selon le site Bon rapport qualité prix, 75% des Français optent pour cette gestion.
Cependant, certains épargnants souhaitent déterminer leur propre allocation d’actifs et procéder à des arbitrages lorsqu’ils le jugent nécessaire. De ce fait, il y a aussi la gestion libre. La quasi-totalité des PER proposent cette option, à l’exception du PER Malta, distribué par Boursorama Banque. Mais aussi celui commercialisé par Nalo. Cette option semble très peu recherchée.
Finalement, le A noter que seuls 40% des PER proposent l’offre de gestion gérée. Cette dernière consiste à laisser la barre à une société de gestion. Ainsi, un professionnel gère tout ce qui concerne l’épargne de l’investisseur. Et ce, selon votre niveau de risque, sans tout aussi sûr l’épargne à l’approche de la retraite. C’est là qu’on voit la différence avec la gestion de l’horizon.
Les différentes commissions avec ce plan d’épargne
Quel que soit le choix de gestion, il est tout de même très important de vérifier les frais engagés. L’accumulation des frais fait que le rendement de l’épargne se détériore avec le temps. En moyenne, il faut compter près de 2,5% de frais annuels. Et ce, en cumulant les montants déduits par l’assureur et par les sociétés de gestion de fonds. Sans oublier les commissions d’acompte (jusqu’à 5% sur les contrats haut de gamme). De plus, si vous penchez pour la gestion gérée, vous devez ajouter près de 0,40 % des frais de gestion annuels supplémentaires. La note finale de par conséquent, cette accumulation de coûts peut être très élevée. On retrouve donc souvent des produits commercialisés en ligne beaucoup plus compétitifs.
Depuis juin 2022, des concessionnaires PER ont été trouvés révélant leurs offres en ligne. Et ce, dans la plupart des cas, par souci de transparence. On retrouve ainsi un tableau standardisé qui présente les principaux coûts classés par catégorie (gestion, paiement, arbitrage, etc.). Cela aide beaucoup pour les nouveaux investisseurs. Cependant, cela ne contribue pas toujours à générer de la concurrence et à réduire les prix. « Le tableau fourni par la profession n’aura aucune incidence sur la tarification.. Les déclarations d’état sont trop complexes et trop épaisses. Pour que cela fonctionne, il faudrait J’ai dû commencer par simplifier ces déclarations.parce que trop d’informations endommagent les informations ». C’est ce qu’explique le président du site Bon rapport qualité prix, Cyrille Chartier-Kastler.
La possibilité de retirer librement votre argent au départ ?
Les taxes et les frais ne sont pas la seule chose à vérifier pour les différents PER. Il convient également de vérifier le mode de sortie. Tous proposent de verser une rente viagère ou de récupérer le capital, en une fois ou par tranches. Par conséquent, il est toujours recommandé s’il vous plaît pour qui vous offrent la possibilité de retirer de l’argent librement. Et ce, selon vos besoins sans restriction. Seul un quart des PER le propose. Il convient alors de lire les conditions générales des contrats.
Sachez que si vous lisez le contrat après votre souscription, il est toujours possible de tout transférer à un autre assureur. Si votre régime a moins de cinq ans, le coût du transfert ne peut être ne pas dépasser 1% des sommes. Veuillez noter que la plupart des entreprises facturent ces frais. D’autres sociétés ne facturent pas tous les frais, voire offrent le transfert gratuitement. alors il faut lire les conditions ou demander à votre assureur. Donc, si le plan a plus de cinq ans, votre sortie ne vous coûtera jamais rien.
Valeurs PER et comptes de points PER
Il est à noter que la quasi-totalité des PER constituent des contrats d’assurance-vie multi-dossiers. De ce fait, ils disposent d’un fonds en euros et en unités de compte. Cependant, il existe d’autres possibilités, elles restent juste moins connues. Le compte-titres de type PER vous donne la possibilité d’investir dans un large éventail d’actifs financiers à un coût relativement raisonnable. Pour tout le monde fonctionne comme une assurance PER. Cependant, sans les avantages fiscaux de l’assurance vie ! Dès lors, il convient de noter que jusqu’à présent, seuls le Crédit Agricole et Yomoni l’ont proposé. En octobre 2022, ils ont été rejoints par Inter Invest.
Le PER libellé en parts ou points de rente (distribué par Garance, Monceau Assurances et Préfon) paraît tout aussi étrange. Cela vous permet de connaître, dès les premiers versements, le niveau de la pension qui sera servi à la retraite. Cette option n’est pas offerte par tous. Dans ce cas, les sommes investies sont converties en points. Le montant de la rente est alors fixé en fonction de la valeur des points. « Le risque d’une baisse du niveau des pensions n’existe pas dans notre PER. Notre contrat garantit que pour chaque euro versé, la rente calculée à 62 ans est connue et ne peut être réduite. Il ne fera que grandir avec le temps.”assure le directeur général de Préfon, Christian Carrega.
Leave a Reply